Секрет успіху: стриманість і вміння бачити своє майбутнє (Д. Андерсон, П. Шуман)

Автори: Дженні Андерсон, Статі Шуман
Уривок з книги «Стратегія сімейного життя: Як рідше мити посуд, частіше займатися сексом і менше сваритися»

Принцип

Всі ми обіцяємо собі стати краще. Ми кожен місяць збираємося приберегти невеликий «стратегічний запас» на майбутнє. І щоранку плануємо з'їсти за день рівно ту норму фруктів, овочів і цільних злаків, яку радять дієтологи. І всім серцем бажаємо триматися в пристойній формі, носити тільки чисті труси, припинити кричати на дітей через пролиту (в черговий раз) молока - як раз в той момент, коли ви тільки-тільки сіли, на своїй тарілці - і почати по-справжньому пестити і плекати наших дражайших подружжя.

Але потім наші плани стикаються з реальністю.

І ми вичищаємо під нуль свій банківський рахунок, накупая непотрібні речі, смиряємось з ще п'ятьма кілограмами жирових складок, репетуємо на дітей і звертаємося зі своїми дражайшими подружжям як з прислужниками-євнухами, яких доля віддала в наше повне розпорядження.

В чому наша помилка?

В нездатності зробити стійкий межчасовий вибір.

«Межчасовий вибір» - це термін, яким економісти позначають рішення, прийняті нами в сьогоденні, але дуже значимі для майбутнього. В останні роки межчасовий вибір став темою багатьох наукових досліджень, тому що подібні рішення позначаються не тільки на окремо взятих особистостей, таких як ми з вами, але і на всьому державі і, що особливо важливо, на його бюджеті. Сьогодні ви набиваєте шлунок розігрітій в мікрохвильовці піцою і заливаєте її зверху газованою водою - а завтра вносите свою скромну лепту у жахливі витрати США на медичне обслуговування громадян. Сьогодні ви вирішуєте ще рік почекати з відрахуваннями в пенсійний фонд - а завтра, коли почнеться пора заслуженого відпочинку, сподіваєтеся на підтримку Дядечка Сема. Сьогодні ви наживає багатотисячний борг по кредитній карті - а завтра стаєте одним з приблизно 6400 осіб, які оголосили себе банкрутами.

Чоловік, який на початку XIX століття завдав концепцію міжчасового вибору на карту економічної науки, не був професійним економістом і не отримав за своє відкриття престижних премій. Його звали Джон Рей (1796-1872. - Прим. ред.), і він був худорлявим шотландським лікарем і вчителем, носив бакенбарди на пів-обличчя і доживав свої дні на Гаваях. У коло його інтересів входили геологія, сільське господарство, катання на ковзанах і, як і у випадку з його попередником Адамом Смітом, багатство народів. Особливо його займав питання, чому одні народи багатіють, в той час як інші так і животіють у злиднях.

Рей проголосив - саме цим шотландські вчителі, як правило, займаються: «проголошують», - що багаті країни багатіють почасти через те, що їх жителі відрізняються більшою стриманістю і вміють бачити перспективи. Вони здатні відкладати задоволення на потім.

«Насолоди, які доступні, викликають сильне прагнення пізнати їх», - написав Рей у своєму трактаті 1834 р. «Соціологічна теорія капіталу» (The Sociological Theory of Capital). «З'явившись в полі зору, об'єкт бажання поглинає увагу концентрує на собі всі прагнення і змушує у всіх фарбах уявляти собі ті задоволення, які він обіцяє сю хвилину». Іншими словами: не відкладай на завтра те, що можеш порадувати себе сьогодні.

Рей і близько не отримав визнання, що випав на частку Адаму Сміту, - в останні роки свого життя він займався тим, що робив щеплення від віспи (це, звичайно, теж добра справа, але воно не йде в порівняння з лаврами першопрохідника економічної науки). І все ж для полчищ економістів, які досліджують межчасовий вибір, він став воістину легендарною фігурою. Якщо Сміт довів, що держави можуть розбагатіти за рахунок економії, то Рей встановив, що держави можуть заощаджувати лише за умови, що їх мешканці здатні в чомусь себе обмежувати. І з цим не посперечаєшся - кожен, хто хоч раз у житті намагався стати багатшими, щасливішими або стрункішою, знає, що секрет успіху в стриманості.

Чому ж вона нам так важко дається? На те є кілька причин.

Перша - те, що зараз прийнято називати «гіперболічним дисконтуванням». Не лякайтеся незрозумілої термінології. По суті це означає наступне: ми цінуємо блага, яких можемо досягти в майбутньому, значно менше, ніж ті, що можемо отримати в сьогоденні. Тому нам дуже складно встояти перед спокусою насолодитися тим, що пропонується нам прямо зараз, навіть якщо ми віддаємо собі звіт в нерозумність такого вчинку.

Припустимо, в гаманці вашого друга лежать $10. Ваш друг відноситься до них трепетно, тому що це єдині $10, які він може витратити на пляшку вина або квиток в кіно. Для нього ці $10 являють реальну цінність саме на даний момент. Але хтось запропонував йому угоду: якщо зараз він віддасть свої $10, за кілька місяців до нього повернуться $20. Ваш друг запитує вас, що йому робити. Ви відповідаєте, що тут і думати нічого - ясна річ, треба погоджуватися, адже це стовідсоткова прибуток!

А тепер уявіть, що це ваші $10 і хтось запропонував вам точно таку ж операцію: віддайте сьогодні свої гроші - в майбутньому отримаєте в два рази більше. Ви вже не зможете сказати, що «тут і думати нема чого». Віддати ті гроші, на які ви могли б сьогодні ввечері сходити в кіно? Ну вже немає. Ось вам гиперболическое дисконтування в дії: спокуса скористатися своїми $10 прямо зараз виявляється набагато сильніше спокуси збагатитися надалі. Щоб дочекатися вигоди в майбутньому, потрібно терпіння - а саме терпіння всім нам дуже часто не вистачає.

Або візьмемо, наприклад, спорт. Це взагалі класичний випадок гіперболічного дисконтування. Тільки божевільні примудряються отримувати від фітнесу якесь задоволення - всі інші змушують себе потіти в спортзалі лише тому, що це приносить користь. Точніше тому, що це, напевно, принесе користь коли-небудь в майбутньому.

Як ми в такому випадку розмірковуємо? Змусити себе вилізти на тренажер - це шість витрачених плюсиков (ціна вашого часу та енергії). Але користь від занять (сталевий прес, титанові біцепси) буде дорівнювати восьми плюсикам. Що в сухому залишку? Два плюсик! Все, вперед, в тренажерку!

Секундочку. Є одна проблема. Всі ці вісім плюсиков чекають нас десь в дуже далекому, невизначеному майбутньому, коли наші м'язи і правда наллються сталлю, - а от свої вже наявні шість плюсиков ми повинні принести в жертву прямо тут і зараз. Розумієте, до чого ми ведемо? Отже, завтрашні придбання починають нам здаватися менш суттєвими, ніж сьогоднішні витрати, - і ми починаємо переконувати себе, що сталеві м'язи насправді коштують всього чотири плюсик (наявності дисконтована вартість). Значить, у нас виходить вже не вісім проти шести, а всього чотири. І несподівано виявляється, що в результаті тренувань ми не придбаємо, а втратимо два плюсик (таблиця 10). Воно нам треба? Заб'ємо на тренажерку, йдемо тусити!

Таблиця 10

	Витрати сьогодні	Вигоди завтра	Підсумок
Реальна вартість занять спортом	6 плюсиков	8 плюсиков	+2
Вартість занять спортом за нашими оцінками	6 плюсиков	4 плюсик	-2

Ну давайте, скажіть, що ви ніколи не грішіть гіперболічним дисконтуванням. Ви ж нормальний чоловік. Ви розумієте, що дійсно важливо. І знаєте, яка реальна цінність занять спортом. Саме тому у вас річний абонемент в спортзал і ви накручуєте кілометри на біговій доріжці кожен день після роботи. Через день вже точно. Ну не рідше одного разу в тиждень. Хоча як вийде. Так, коротше, проїхали.

А як щодо грошей? Ви і тут, напевно, не даєте промахів? Ви прекрасно знаєте, що нічого чекати милостей від долі, і вже зараз робите все можливе, щоб гарантувати собі безбідну старість. Ви в курсі, що на систему соціального забезпечення сподіватися не варто, і чи буде у вас безбідна старість, залежить лише від вас самих. Ви знаєте, що кондомініуми в Сан-Сіті недешеві, і при цьому не збираєтеся працювати жодного дня після того, як вам стукне 59 років. Саме тому ви кожен місяць відкладаєте трохи грошей, щоб вийшла максимальна сума, дозволена пенсійним планом 401 (k). А буває і так: ви хочете робити накопичення - але минулого місяця з цим нічого не вийшло, тому що знадобилися нові колонки, а то на старих подряпина. І звичайно ви відвідали корпоративне інформаційне збори, присвячені 401 (k), і ви обов'язково підпишете договір - як тільки відшукайте ручку.

Що ж, якщо ви не можете похвалитися ідеальною самодисципліною, не засмучуйтесь, - ви не самотні. Ми всі хочемо зробити внесок у щасливе майбутнє - і не можемо змусити себе зробити для цього хоч якісь кроки. Нещодавно Центр вивчення пенсійних проблем Бостонського коледжу проводив дослідження пенсійних накопичень громадян. Виявилося, що 58% американців, застрахованих за програмою 401 (k) в 2007 р., досі не зробили жодного внеску. Обтяжуючі відомості, чи не правда? Адже і не скажеш, щоб відкладати на пенсію було так вже й складно: виберіть фонд, визначтеся з сумою - і все, далі гроші будуть відраховуватися автоматично, і в один прекрасний день ви спокійно будете пожинати плоди своєї розсудливості. Здрастуй, Сан-Сіті, а ось і я!

Але для багатьох з нас ця нехитра завдання виявляється непосильною. По-перше, багато хто не мають ні найменшого уявлення про інвестиції. Без мало-мальськи економічної освіти всі ці пенсійні системи для нас «темний ліс», і зробити вибір між запропонованими умовами ми можемо хіба що інтуїтивно. А по-друге - і це, мабуть, набагато важливіше, більшість з нас не любить відкладати гроші. Ми хочемо їх відкладати. Ми плануємо їх відкладати. Але коли справа доходить до того, щоб почати збирати, ми витрачаємо все до останньої копійки на нові джинси або відбілювання зубів.

Пам'ятайте, ми сказали, що є кілька причин, по яких нам не вдається робити розумний межчасовий вибір? Першою причиною було гиперболическое дисконтування. Друга відома під назвою «розбіжність між гарячою і холодною емпатією». Нам подобається ця формулювання. І нам подобається ідея, яку вона позначає: коли ми перебуваємо в «холодному» емоційному стані - тобто коли ми спокійні, розважливі і врівноважені, - ми на 100% впевнені, що саме такими спокійними, розважливими і врівноваженими ми залишимося і в майбутньому. Ніколи не помічали за собою таких внутрішніх монологів?

• «Як доберуся до кінотеатру, прямим ходом відправлюся в залу, навіть не глянувши в бік попкорну. Якщо вже дуже захочеться, пожеру свою суміш з горіхів і сухофруктів - це в сто разів корисніше!»